如何判斷一個借錢的人將來是否真的願意還錢?

每個人若需要一筆較大的資金時候,通常最直接想到的借錢對象就是銀行了,而每家銀行對於貸款者都會有一套自己的評分系統(scoring system),這套評分系統是銀行根據過往的經驗,用幾個不同的標準來判斷貸款者未來還錢的機率是高還是低?這套評分系統判斷的越準確,自然未來發生壞帳的機率就降低,所以對於每家銀行來說,放款的評分系統是非常重要的核心競爭力,隨著金融科技的發展,個人對個人的放款(P2P)平台會漸漸普及,在這個平台上,需要資金的人可以將自己為何需要資金的原因,願意支付的利息,以及未來計劃還款的方案等資料放到P2P的網路平台上,而有閒餘資金的人就可以透過這個平台將錢借給需要的人,同時收取到比銀行存款更高的利息,增加一種投資的機會,但是借錢給別人最大的風險就是,萬一對方不還錢,則你連本金都會損失掉,而且這些透過網路平台借錢的人都不是你認識的人,此時,如何判斷對方未來是否真的願意還錢就非常重要了

美國有三位大學教授共同發表了一篇研究報告,這三位教授運用了美國最大的P2P公司Prosper料庫,用現在最流行的大數據分析方法,比對了借錢的人所寫的資料與將來還款的情況,他們發現到,借款的人所用的詞彙是很有用的參考指標,甚至比借款人的信用等級(credit rating)等傳統判斷借款人還款能力的方法都更有用,以下有10個借款人在描述借款原因時經常會用的詞彙,其中有5個詞彙表示這個人將來會有很高的還款機率,另外5個則不是,你可以先自己判斷一下,是否可以猜得出來是哪5個詞彙?

1. 上帝(或菩薩,神明...等)
2. 保證
3. 零負債
4. 最低還款金額
5. 較低的還款利息
6. 將會支付
7. 畢業
8. 謝謝您
9. 扣稅之後
10. 醫院

你選好了嗎?

從三位教授的分析顯示,當借款人的資料文件中出現這5個詞彙的時候,其未來還款的可能性是較高的:零負債,最低還款金額,較低的還款利息,畢業,扣稅之後,你猜對了嗎?我們來看看為何這5個詞彙顯示對方未來是比較可能會還款的,首先,會寫"最低還款金額","較低的還款利息"或"扣稅之後"這幾個詞彙的人,顯示這個人對於金融專業知識是比較了解的,或有具備這方面知識的朋友可以諮詢,這種情況下,未來還款的機率是較高的,再來,如果貸款是為了能夠順利完成學業上的"畢業"或達到人生"零負債"的情況,也顯示這個人將來是比較可能會還錢的

接下來看看那些比較不可能會還錢的原因,一般的經驗法則是,假如對方直接告訴你說他將來會還你錢,那麼事實上他是不太可能會還你錢的,而且如果他很有自信的承諾你,那麼他就越可能會違背自己的承諾!研究發現,如果有個人在文件上說:"在上帝的見證與幫助之下,我承諾我將來一定會還錢",這些人事實上是屬於未來最不可能會還錢的一群,因為除了他的承諾不太可能會實現之外,研究也發現,在借款文件中提到"上帝"的人,未來違約的機率上升了2.2倍!還有些人借錢的原因是因為他提到有某個親人正在醫院接受治療,需要資金付醫藥費,研究也發現這些人未來還錢的機率是不高的,而且事實上,研究發現如果資料上提到借款人的任何一個親人:丈夫,太太,女兒,兒子,爸爸或媽媽等,這都是未來較不可能還款的跡象!

雖然上述的分析不見得適用所有的情況,但大數據分析能夠幫助我們用較客觀的方式來判斷很多事情,相信類似的技術也會開始被很多銀行納入是否放款的評分標準中,這是個很有趣的一篇研究報告與發現,提供大家參考!