每個人都必須懂的理財方程式(三)...計算未來價值

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這是本系列文章的第三篇,前面我介紹過了房貸的計算與信用卡的計算,今天我們來認識金錢的未來價值,這也是我最喜歡的一個數學方程式了,因為每次我要做發財夢的時候都會用到這個方程式!

什麼時候會用到呢?例如,當我們想知道如果每個月存5,000元做定存,那麼多久之後可以存到1百萬呢?或者,我們每個月投資3,000元做定期定額的基金投資,3年後應該會有多少錢呢?想知道這類問題的時候,今天這個理財方程式就能派上用場了。

這個方程式是用來計算未來一段時間內,每一期(每個月或是季,年都可以)都投入一個固定金額的未來價值是多少?方程式如下:

FV(未來值) = PMT [((1 + r)ⁿ - 1) / r]

FV(未來值) = 固定時間投入一筆資金的未來值

PMT = 每期固定投入的金額

r = 每一期的利率

n = 期數

用excel計算未來值

當然,有excel的幫助我們不需要再用筆來計算,直接在excel上面計算即可,在excel的公式中,你可以找到一個@FV的函數(如下圖)

點擊@FV函數後,會需要輸入5個數據(如下圖),第1個數據就是每一期的利率,例如一年期的定存利率是1.38%,如果每個月存款,就將1.38%/12=0.115%,將此數字放在Rate這一欄中,第2個數據Nper輸入的是期數,例如30個月就輸入30,第3個數據Pmt是每一期投入的金額,例如每個月存5,000元做定存,這裡就輸入5,000,第4個數據Pv指的是期初的金額,如果是一個新的帳戶,因為一開始並沒有任何金額,所以這裡可以輸入"0",最後一個數據指的是利息是期末支付(輸入"0")或是期初支付(輸入"1"),通常我們是輸入"0",好了,這樣就完成了!

回到我們的例子,實際來計算看看,如果每個月存5,000元做定存,多久能夠存到1百萬呢?計算的結果是需要存181個月(大約是15年)才能夠存到1百萬,因為現在是全球低利率的時代,所以做定存累積財富的速度是比較慢的,但定存資金相對投資是比較安全的!

如果你希望資金累積的速度更快一點,當然,一個可能的機會就是做投資,現在很多人會做定期定額的投資,我們假設一樣每個月投入5,000元做投資,假設投資報酬率每年是6%(當然,這只是假設,事實上也可能會虧損,投資還是需要找專業的人協助喔!),這時候我們再重新計算一次,結果可以發現,如果可以維持平均每年6%的投資報酬率,這樣的話只要139個月(約11.5年)就可以累積到1百萬的資金,大幅加快了累積資金的速度(如下圖)!

以上就是未來值的計算方式,未來值的運用是很廣泛的,不論是計算房屋頭期款的準備金,或是退休金準備等都是很實用的公式,我們理財方程式下次見囉!